Den Beitrag zur Gruppen-Krankenversicherung zahlt das Unternehmen, die Leistungen nutzen die Beschäftigten – deshalb wird die Beitragszahlung an einem Punkt auch zu einer HR-Frage. Gerät das Unternehmen in einem schwierigeren Quartal mit der Überweisung in Rückstand, weiß der Kollege davon nichts: Er ruft wie gewohnt den Versorgungskoordinator an und geht wie gewohnt zum Facharzt. Die Versicherungsbedingungen und das Ungarische Bürgerliche Gesetzbuch (Ptk.) schreiben für den Beitragsverzug jedoch einen genauen Ablauf vor, und an dessen Ende steht keine Aussetzung, sondern das rückwirkende Erlöschen des Vertrags. In diesem Artikel gehen wir durch, was nach dem Ausbleiben des Beitrags Woche für Woche geschieht, wie es in dieser Zeit um den Versicherungsschutz der Beschäftigten steht, wer die Kosten der zwischenzeitlich in Anspruch genommenen Leistungen trägt und was das Unternehmen – als Versicherungsnehmer – gegenüber den versicherten Personen tun muss.
- Nach § 6:449 des Ungarischen Bürgerlichen Gesetzbuchs (Ptk.) mahnt der Versicherer den Beitragsrückstand schriftlich und unter Hinweis auf die Folgen an und setzt eine Nachfrist von dreißig Tagen ab Versand der Mahnung; verstreicht sie ergebnislos, erlischt der Vertrag rückwirkend zum Fälligkeitstag des ausstehenden Beitrags.
- Entscheidend ist die Rückwirkung: Leistungen, die während der Mahnfrist in Anspruch genommen wurden, können nachträglich ohne Versicherungsschutz dastehen, und die Kosten können – je nach Versicherungsbedingungen und Praxis des Versicherers – beim Unternehmen oder beim Beschäftigten landen.
- Der Versicherungsnehmer ist verpflichtet, die versicherten Personen über die Erklärungen des Versicherers und über Änderungen des Vertrags – also auch über dessen Erlöschen – zu informieren; das ist eine Aufgabe von HR und Geschäftsführung, die weder der Versicherer noch der Makler dem Unternehmen abnimmt.
Der Ablauf: Fälligkeit, Mahnung, Nachfrist, Erlöschen
Ausgangspunkt ist § 6:449 Ptk. Wird der fällige Beitrag nicht gezahlt, fordert der Versicherer den Versicherungsnehmer – unter Hinweis auf die Folgen – schriftlich zur Zahlung auf und setzt ihm eine Nachfrist von dreißig Tagen ab Versand der Mahnung. Verstreicht die Nachfrist ergebnislos, erlischt der Vertrag rückwirkend zum Fälligkeitstag, es sei denn, der Versicherer macht die Beitragsforderung unverzüglich gerichtlich geltend. Die Bedingungen für Gruppen-Krankenversicherungen übernehmen diese Regel: Die Alfa-Bedingungen für die Gruppen-Krankenversicherung (CSEB-SZ-250501, Punkt 7.4) sehen eine Nachfrist von 30 Tagen vor und legen fest, dass der Vertrag „rückwirkend zum Fälligkeitstag des ersten ausstehenden Beitrags“ erlischt. Die Bedingungen anderer Versicherer können in Einzelheiten abweichen – deshalb lohnt es sich, den Punkt zur Beitragszahlung in der eigenen Police zu kennen.
Zwei praktische Details entscheiden darüber, wie viel Zeit tatsächlich bleibt. Das eine ist die Zahlungsweise: Bei monatlichem Beitrag ist die Fälligkeit des ersten ausstehenden Monats der Bezugspunkt, bei vierteljährlichem oder jährlichem Beitrag geht es um einen höheren Betrag und ein früheres Datum. Das andere ist der Empfänger der Mahnung: Der Versicherer schickt das Schreiben an den Versicherungsnehmer, an die im Vertrag angegebene Adresse oder Kontaktperson. Ist die Kontaktperson der Finanzabteilung inzwischen ausgeschieden und hat das Unternehmen die Änderung nicht gemeldet, kann die Mahnung untergehen – die Frist läuft nach den Bedingungen aber ab dem Versand, unabhängig davon, wer das Schreiben gelesen hat. Der Verzug mit der monatlichen Beitragsrechnung ist für sich genommen noch keine Mahnung; die Mahnung ist das gesonderte Schreiben mit dem Hinweis auf die Rechtsfolgen, und dieses muss man ernst nehmen.
Was wird aus den zwischenzeitlich in Anspruch genommenen Leistungen?
Hier liegt die besondere Falle des Gruppenvertrags. Das Erlöschen wirkt zurück: Hat das Unternehmen den Märzbeitrag nicht gezahlt, ging die Mahnung im April hinaus und lief die Nachfrist im Mai ab, erlischt der Vertrag mit dem Fälligkeitstag im März. In der Zwischenzeit haben die Beschäftigten das Paket aber im März, April und Mai genutzt – aus Sicht des Versicherers fallen diese Leistungen nachträglich aus dem Zeitraum des Versicherungsschutzes heraus und sind damit keine Versicherungsfälle. Der Versicherer zahlt nur für das, was nach dem Vertrag ein Versicherungsfall ist, und bei einem erloschenen Vertrag ist das nichts mehr.
Bei wem die Kosten am Ende hängen bleiben, ist in den Bedingungen typischerweise nicht im Einzelnen geregelt – auch in den von uns durchgesehenen Alfa-Bedingungen haben wir dazu keine ausdrückliche Regel gefunden –, sodass die Praxis des Versicherers und des Versorgungskoordinators entscheidet, und zwar je nach Versicherer unterschiedlich. In der leistungsfinanzierenden (Netzwerk-)Variante begleicht der Versorgungskoordinator die Rechnung für die Leistung mit der Klinik; fällt der Versicherungsschutz nachträglich weg, kann der Versicherer den ohne Rechtsgrund gezahlten Betrag vom Versicherungsnehmer, also vom Unternehmen, zurückfordern, oder die Rechnung für eine bereits organisierte, aber noch nicht abgerechnete Leistung kann beim Patienten, also beim Beschäftigten, landen. In der Kostenerstattungsvariante ist der Beschäftigte ohnehin in Vorleistung gegangen, und eine für den erloschenen Zeitraum eingereichte Rechnung lehnt der Versicherer ab – um den Unterschied zwischen den beiden Varianten geht es in unserem eigenen Artikel. Ist der Benefit im Arbeitsvertrag oder in der Benefit-Richtlinie verankert, kann der Beschäftigte die so bei ihm verbliebenen Kosten vom Unternehmen verlangen; das ist bereits eine arbeitsrechtliche Frage, bei der die Einschätzung eines Arbeitsrechtlers angebracht ist.
Wer muss informiert werden – und wer tut es?
Im Gruppenvertrag steht der Versicherer mit dem Versicherungsnehmer in Verbindung, nicht mit den versicherten Personen. Deshalb legen die Bedingungen die Informationspflicht dem Versicherungsnehmer auf: Nach Punkt 2.2 der Alfa-Bedingungen ist der Versicherungsnehmer verpflichtet, die versicherte Person über die an ihn gerichteten Erklärungen des Versicherers und über Änderungen des Vertrags zu informieren, und die Doktor-Plusz-Klausel (CSOP-ASZF-Z-250601-PS, Punkt 3) legt fest, dass der Versicherungsnehmer die versicherte Person über das Erlöschen des Vertrags benachrichtigt. Dasselbe Prinzip findet sich auch im Versicherungskapitel des Ptk.: Schließt nicht die versicherte Person den Vertrag, informiert der Versicherungsnehmer die versicherte Person über die an ihn gerichteten Erklärungen und über Änderungen des Vertrags. Das Mahnschreiben ist also nicht nur Sache der Finanzabteilung: HR und Geschäftsführung müssen davon wissen, denn unterbleibt die Information, liegt das in ihrer Verantwortung. Diese Pflicht übernimmt weder der Versicherer noch der Makler vom Unternehmen; Namen und Kontaktdaten der versicherten Kolleginnen und Kollegen kennt nur das Unternehmen.
Was sollte in der Nachricht an die Beschäftigten stehen? Kurz und sachlich: ab wann kein Versicherungsschutz mehr gilt, was mit bereits gebuchten Terminen zu tun ist und an wen sie sich mit Fragen wenden können. Begleicht das Unternehmen den Beitrag innerhalb der Nachfrist, kann die Information in der Praxis ein kurzer beruhigender Hinweis sein – nach den Bedingungen sind die versicherten Personen über die Erklärungen des Versicherers, also auch über die Mahnung, zu informieren –; wenn nicht, müssen alle schriftlich und nachweisbar über das Erlöschen benachrichtigt werden, auch diejenigen, die Krankengeld beziehen oder im Urlaub sind. Die übrigen Pflichten des Versicherungsnehmers – Erklärungen, Verzeichnisse, Datenverarbeitung – fasst unser Artikel über die Pflichten des Arbeitgebers zusammen.
Wiederherstellung oder neuer Vertrag?
Eine zweite Chance bietet § 6:449 Ptk.: Ist der Vertrag wegen Nichtzahlung des Folgebeitrags erloschen, kann der Versicherungsnehmer den Versicherer innerhalb von 120 Tagen ab dem Tag des Erlöschens schriftlich um Wiederherstellung des Versicherungsschutzes ersuchen, und der Versicherer kann den Versicherungsschutz zu den Bedingungen des erloschenen Vertrags wiederherstellen, sofern der ausstehende Beitrag gezahlt wird. Das Schlüsselwort ist „kann wiederherstellen“: Das ist eine Möglichkeit des Versicherers, keine Verpflichtung. Die Bedingungen für Gruppen-Krankenversicherungen schweigen dazu oft – in den Alfa-Bedingungen haben wir keine Regel zur Reaktivierung gefunden –, sodass die Entscheidung von der geschäftlichen Abwägung des Versicherers abhängt.
Kommt keine Wiederherstellung zustande, muss ein neuer Vertrag geschlossen werden, und der neue Vertrag setzt eine neue Uhr in Gang: Nach den Bedingungen beginnt typischerweise die Wartezeit neu (Punkt 5.3 der Alfa-Bedingungen sieht für alle Leistungen 1 Monat vor), Erkrankungen, die vor Beginn des Versicherungsschutzes vorlagen, werden erneut geprüft, und die Aufnahmeformalitäten beginnen von vorn. Chronisch kranke Kolleginnen und Kollegen stehen damit schlechter da als vor dem Beitragsverzug – was das in der Praxis bedeutet, erläutern unsere Artikel über Wartezeit und Ausschlüsse sowie über den Umgang mit Vorerkrankungen. Kontinuität ist also an sich ein Wert, den man mit einer einzigen ausgebliebenen Überweisung leicht verliert.
Wenn sich ein Liquiditätsengpass abzeichnet: Was kann das Unternehmen vorab tun?
Die meisten Beitragsverzüge sind keine Entscheidung, sondern die Folge von Unachtsamkeit oder vorübergehendem Geldmangel – für beides gibt es ein besseres Szenario als das Erlöschen. Erstens: Es lohnt sich, die in der Police angegebene Zahlungsweise und Fälligkeit in den Zahlungskalender der Finanzabteilung zu übernehmen und den Empfänger der Mahnschreiben aktuell zu halten. Zweitens: Sieht das Unternehmen, dass es eine Fälligkeit nicht einhalten kann, empfiehlt es sich, den Versicherer vorab schriftlich wegen einer Beitragsstundung, Ratenzahlung oder Änderung der Zahlungsweise anzusprechen – das hängt von den Bedingungen und von der Entscheidung des Versicherers ab, einen Rechtsanspruch darauf gibt es nicht; Punkt 7.4 der Alfa-Bedingungen erwähnt zum Beispiel ausdrücklich, dass der Vertrag nicht erlischt, wenn die Parteien eine Stundung vereinbaren –, aber eine rechtzeitig vorgebrachte Bitte hat bessere Chancen als eine abgelaufene Mahnung. Drittens: Ist der Benefit dauerhaft nicht finanzierbar, ist die ordnungsgemäße Kündigung nach den Regeln des Vertrags der bessere Weg, als ihn erlöschen zu lassen – so können die Beschäftigten rechtzeitig informiert werden, und es entsteht kein Beitragsrückstand. Viertens: Auch eine Verkleinerung des versicherten Personenkreises oder eine niedrigere Paketstufe kann eine Option sein, doch deren steuerliche und arbeitsrechtliche Seite muss von der Benefit-Richtlinie her durchdacht werden.
Als Makler können wir dabei helfen, dass das Unternehmen die Punkte der Bedingungen zu Beitragszahlung, Erlöschen und Wiederherstellung versteht – wenn Sie sich melden, helfen wir, wo wir können. Die Zahlung des Beitrags, die Kündigung und die Information der Beschäftigten bleiben jedoch nicht übertragbare Pflichten des Unternehmens.
Zusammengefasst: Wenn das Mahnschreiben eingeht, bleibt bereits weniger als ein Monat – die dreißig Tage zählen ab Versand der Mahnung –, und auf dem Spiel steht nicht nur die Versicherung, sondern auch das Schicksal der zwischenzeitlich in Anspruch genommenen Leistungen und das Vertrauen der Kolleginnen und Kollegen. Sehen Sie sich den Punkt zur Beitragszahlung in Ihrer Police an, bringen Sie Finanzabteilung und HR zusammen, und wenn die Lage doch im Erlöschen endet, informieren Sie die versicherten Personen schriftlich.
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Quellen
- Ungarisches Bürgerliches Gesetzbuch (Ptk., Gesetz V von 2013) § 6:449 – Folgen der Nichtzahlung des Beitrags, Wiederherstellung des Versicherungsschutzes
- Alfa Vienna Insurance Group – Bedingungen der Gruppen-Krankenversicherung Doktor Plusz (CSEB-SZ-250501: Punkte 2.2, 5.3, 7.4, 7.6; Klausel CSOP-ASZF-Z-250601-PS, Punkt 3)
