A csoportos egészségbiztosítás lényege egyetlen mondatban: a cég egy szerződéssel magán-egészségügyi hozzáférést ad a csapatának, a munkatársak pedig várólista nélkül jutnak szakorvoshoz, laborhoz, diagnosztikához. Az alábbiakban végigvesszük, hogyan épül fel egy ilyen konstrukció – kérdőívek és apróbetű nélkül, ahogy egy ügyvezetőnek elmondanánk egy kávé mellett.
Ki köti, és ki a biztosított?
A szerződő mindig a cég, a biztosítottak a munkatársak – jellemzően már 2 főtől köthető, biztosítónként eltérő belépési szabályokkal. A csoportos konstrukció jellemzően egyéni egészségi kockázatelbírálás nélkül működik; kisebb csoportoknál és a magasabb (fekvőbeteg-, műtéti) fedezeteknél azonban a biztosítók kérhetnek egészségi nyilatkozatot, és élhetnek belépési korhatárral, várakozási idővel, illetve a már fennálló betegségek kizárásával – ezt minden ajánlatnál külön ellenőrizzük. Ezért olyan kollégák is fedezethez jutnak, akik egyénileg nehezen vagy csak drágán kapnának biztosítást.
Mit tartalmaz egy csomag?
A csomagok magja a járóbeteg-szakellátás: szakorvosi vizsgálatok, labor, diagnosztika – telefonos időpontszervezéssel. Erre épülnek szintenként a további elemek: képalkotó vizsgálatok (MR, CT), éves szűrőprogramok, fizioterápia, fogászati keret, fekvőbeteg- és műtéti fedezetek, második orvosi vélemény. Fontos: a tartalom a választott csomagszinttől függ – a piacon négy jellemző szint van, és a cégen belül is adható külön szint a vezetőknek, középvezetőknek és a munkatársaknak.
Hogyan veszi igénybe a dolgozó?
A gyakorlatban a kolléga nem a biztosítót, hanem a szolgáltatásszervezőt hívja egy dedikált számon: ott időpontot foglalnak neki a biztosító partnerhálózatába tartozó magánklinikák egyikére. A hálózatos csomagoknál a biztosított jellemzően nem fizet a helyszínen – az elszámolás a biztosító és a klinika között zajlik, a feltételekben rögzített limitig és esetleges önrész mellett. A költségtérítéses elemeknél szabad az orvosválasztás: a kolléga a megszokott orvosához megy, a számlát pedig a biztosító a feltételek szerint utólag megtéríti.
Mennyibe kerül, és hogyan adózik?
A díj néhány ezer forint/fő/hó szinttől indul, a pontos összeg a létszámtól, a korösszetételtől és a választott tartalomtól függ. Az adózása – osztatlan díjú, valódi csoportos szerződésnél, ahol az egy biztosítottra jutó díjrész arányosítással sem állapítható meg – kifejezetten kedvező: úgynevezett egyes meghatározott juttatásként a teljes közteher 33,04%, amelyet kizárólag a cég fizet – a munkavállalónál sem adó, sem járulék nem merül fel. Erről részletesen az adózási cikkünkben írunk.
Hol jön a képbe a független alkusz?
Kilenc egészségbiztosító kínál csoportos konstrukciót, egymástól jelentősen eltérő tartalommal, hálózattal és apróbetűvel. Független alkuszként mindet versenyeztetjük, és az ajánlatokat egyetlen közérthető táblában adjuk át – a döntés így egy megbeszélés, nem kilenc PDF. A kötés után is kérdezhet: a névsorváltozásokhoz sablon, ha az évforduló előtt szól, az index-levél átnézése, elakadt kárügynél pedig segítség, amiben tudunk.
Kérdés a saját csapatára szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
Források
- 1995. évi CXVII. törvény a személyi jövedelemadóról (Szja tv.) – 3. § 89. pont b) alpont (a csoportos biztosítás díjának a biztosítottra arányosan jutó része; bb) alpont: ha a magánszemélyre jutó díj arányosítással sem állapítható meg), 70. § (6) bekezdés b) pont (egyes meghatározott juttatás)
- NAV – Adóköteles biztosítási díj (tájékoztató, 2020. május 14.): az osztatlan díjú, valódi csoportos kockázati biztosítás díja egyes meghatározott juttatás; a biztosítottra meghatározható díj a jogviszony szerinti jövedelem
